Hiện nay, tình trạng rơi vào nợ xấu xảy ra thường xuyên. Điều này, khiến cho không chỉ khách hàng lo lắng mà đơn vị cho vay cũng hết sức đau đầu để tìm cách thu hồi vốn. Vậy nợ xấu là gì? Những lý do nào khiến bạn rơi vào khủng hoảng tài chính cá nhân này?

Đây không còn là một thuật ngữ xa lạ với dân tài chính, tín dụng. Hiểu là một chuyện nhưng không phải ai cũng biết rõ những hậu quả của nó. Cùng Cotienroi tìm hiểu bài viết sau đây để hiểu hơn về các khoản nợ này.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là khoản nợ mà người vay không thể hoặc không có khả năng thanh toán theo thỏa thuận ban đầu với chủ nợ, thường do quá hạn thanh toán hoặc vi phạm các điều khoản vay vốn. Nợ xấu có thể ảnh hưởng tiêu cực đến cả người vay và nền kinh tế nói chung.

Nợ xấu là gì? Là một khoản tiền được chấp thuận vay vốn giữa khách hàng với các tổ chức tín dụng có thể là công ty tài chính hoặc ngân hàng. Tuy nhiên, đến kỳ hạn phải thanh toán tiền nợ nhưng với lý do nào đó người đi vay không thể thực hiện nghĩa vụ hoàn trả đúng hạn.

Căn cứ vào khoản thời gian trễ hạn, khoản vay của bạn sẽ được chia thành các nhóm nợ tương ứng vào số ngày thanh toán chậm kể từ thời điểm hết hạn trả nợ.

Để biết phân loại gồm mấy nhóm, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu là gì, chúng ta cùng đến với nội dung tiếp theo.

1.no-xau-la-gi
Nợ xấu là gì?

 

Dấu hiệu nhận biết nợ xấu

  • Quá hạn thanh toán: Nợ được coi là quá hạn khi người vay không thanh toán đầy đủ số tiền đến hạn trong thời gian quy định trong hợp đồng vay.
  • Vi phạm các điều khoản vay vốn: Nợ cũng được coi là xấu khi người vay vi phạm bất kỳ điều khoản nào trong hợp đồng vay, ví dụ như không cung cấp đầy đủ thông tin tài chínhsử dụng khoản vay vào mục đích không được phép,…

Phân loại các nhóm nợ xấu thế nào?

Như đã nói, tùy thuộc vào số ngày trễ hạn thanh toán của khách hàng mà rơi vào các nhóm nợ tương ứng khác nhau. Đây cũng là một trong những cách xác định chính xác bạn có nằm trong danh sách nợ xấu là gì hay chưa.

Theo phân loại của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam – CIC thì các khoản nợ được chia thành 5 nhóm:

  • Nợ nhóm 1 hay còn gọi là nợ tiêu chuẩn: khoản vay mà khách hàng thanh toán chậm dưới 10 ngày.
  • Nợ nhóm 2 hay còn gọi là nợ chú ý: khoản vay mà khách hàng thanh toán chậm từ 10 đến 90 ngày.
  • Nợ nhóm 3 hay còn gọi là nợ dưới tiêu chuẩn: khoản vat mà khách hàng thanh toán chậm từ 91 đến 180 ngày.
  • Nợ nhóm 4 hay còn gọi là nợ nghi ngờ: khoản vay mà khách hàng thanh toán chậm từ 181 đến 360 ngày.
  • Nợ nhóm 5 hay còn gọi là nợ có khả năng mất vốn: khoản vay khách hàng thanh toán chậm trên 360 ngày.

Khi bắt đầu rơi vào nợ nhóm 3, người đi vay chính thức nằm trong danh sách nợ xấu. Điều này sẽ gây ra những ảnh hưởng không nhỏ cho việc đăng ký hồ sơ vay tại ngân hàng/công ty tài chính, thậm chí là thẳng thừng từ chối hồ sơ vay.

 

Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu là gì?

Khách hàng có thể bất ngờ rơi vào nợ xấu với rất nhiều nguyên nhân khách quan đến chủ quan.

Dù là do phát sinh bất ngờ hay vì sự bất cẩn của bản thân thì nó cũng sẽ gây ra những ảnh hưởng tiêu cực cho quá trình vay vốn của khách hàng sau này.

Dưới đây là một vài nguyên nhân thường gặp nhất, lý do đã làm bạn rơi vào nợ xấu là gì?

  • Khách hàng tiêu xài khoản vay một cách hoang phí không theo bất kỳ kế hoạch cụ thể nào cả, dẫn đến tiền vay nhanh chóng vơi đi và không thể trả nợ.
  • Chậm thanh toán liên tiếp nhiều lần dẫn đến khoản vay quá hạn.
  • Sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng/tổ chức tài chính một cách mất kiểm soát dẫn đến không có khả năng thanh toán vào cuối kỳ.
  • Vay tiền tại nhiều nơi để có được hạn mức cao nhất có thể nhưng không phù hợp với khả năng chi trả của bản thân.
  • Không đề ra kế hoạch trả nợ, sử dụng tiền vay vào các mục đích không cần thiết.
  • Cho người khác mượn danh tính để trả nợ nhưng họ chậm thanh toán và người chịu trách nhiệm chính là bản thân mình.
  • Không chú ý theo dõi thời gian trả nợ, dẫn đến quên kỳ hạn thanh toán đúng hạn theo quy định.
  • Chưa thể giải ngân tiền để thanh toán nợ vì còn “kẹt” trong các dự án đầu tư.
  • Một số nguyên nhân khách quan khác làm cho khách hàng trễ hạn thanh toán như thiên tai, dịch bệnh, tai nạn hoặc các sự cố kỹ thuật từ hệ thống, nhập sai thông tin thanh toán,…

Hậu quả khi rơi vào nợ xấu là gì?

Đối với người vay

  • Bị hạn chế tiếp cận các dịch vụ tín dụng: Người có nợ xấu sẽ khó khăn trong việc vay vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.
  • Bị giảm điểm tín dụng: Điểm tín dụng thấp sẽ khiến người vay gặp nhiều bất lợi khi vay vốn, mua nhà, mua xe,…
  • Bị khởi kiện: Nếu không thanh toán nợ, người vay có thể bị chủ nợ khởi kiện và yêu cầu cưỡng chế thi hành án.

Đối với nền kinh tế

  • Gây mất cân bằng thị trường tài chính: Nợ xấu gia tăng có thể gây mất cân bằng thị trường tài chính, ảnh hưởng đến sự ổn định của hệ thống ngân hàng.
  • Hạn chế tăng trưởng kinh tế: Nợ xấu cao có thể hạn chế khả năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp và cá nhân, từ đó kìm hãm tăng trưởng kinh tế.

Với những nguyên nhân trên đây, nếu chẳng may thật sự rơi vào tình huống này thì hậu quả sẽ “đáng sợ” như thế nào?

Nhiều người chưa biết rõ tác hại của nợ xấu là gì, nó sẽ ảnh hưởng đến quá trình vay vốn ra sao. Chúng ta sẽ tìm hiểu ở nội dung ngay sau đây.

  • Nợ nhóm 1: Đây là nhóm nợ có thể nói là “dễ dãi” nhất dành cho khách hàng. Với thời gian trễ hạn dưới 10 ngày bạn chỉ cần hoàn tất thanh toán, đóng phí phạt đầy đủ thì có thể vay tiền tại các ngân hàng/công ty tài chính ngay sau đó.
  • Nợ nhóm 2: Đây là nhóm nợ chú ý, tùy vào quy định của từng đơn vị mà bạn có thể hoặc không thể vay tiền một cách dễ dàng. Thông thường, sau khi đã trả hết nợ bạn mất khoảng 12 tháng để xóa nợ xấu trên CIC rồi mới có thể tiếp tục vay vốn.
  • Nợ nhóm 3,4,5: Nếu đã thuộc 1 trong 3 nhóm nợ này thì bạn đã rơi vào nợ xấu. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều từ chối hồ sơ này. Sau 60 tháng kể từ ngày tất toán khoản vay để có thể đăng ký vay tiền tại các tổ chức tín dụng.

Khi rơi vào tình huống này thì sẽ gây ra nhiều khó khăn cho quá trình vay vốn ngân hàng của bạn, nhất là khi đang trong tình trạng cần tiền khẩn cấp.

Bạn nên đăng ký khoản vay phù hợp với điều kiện và nhu cầu của bản thân. Đồng thời, chú ý thời gian thanh toán để trả nợ đúng hạn.

 

Một vài lưu ý tránh rơi vào nợ xấu mà bạn nên biết

Cách phòng ngừa nợ xấu:

  • Vay vốn một cách có trách nhiệm: Chỉ vay khi thực sự cần thiết và có khả năng thanh toán.
  • Đọc kỹ hợp đồng vay vốn: Hiểu rõ các điều khoảnlãi suất và phí trước khi ký hợp đồng.
  • Lập kế hoạch chi tiêu hợp lý: Chi tiêu trong khả năng tài chính để tránh rơi vào tình trạng thiếu hụt và vướng vào nợ nần.
  • Thanh toán khoản vay đúng hạn: Tránh quá hạn thanh toán để không bị coi là nợ xấu.
  • Liên hệ với chủ nợ nếu gặp khó khăn: Nếu gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ, hãy liên hệ với chủ nợ để tìm kiếm giải pháp thay vì trốn tránh.

Để hạn chế tối đa trường hợp này, bạn cần chú ý một vài điều sau đây. Điều này sẽ giúp quá trình vay vốn của bạn diễn ra thuận lợi, giải quyết hiệu quả khó khăn tài chính.

  • Thanh toán khoản vay sớm hơn thời gian quy định ít nhất 3 ngày để tránh gặp phải các sự cố có thể phát sinh dẫn đến trễ hạn.
  • Ghi chú cẩn thận thời gian trả nợ, có thể ghi vào sổ hoặc mục note trên điện thoại để tránh bất cẩn không nhớ được kỳ hạn.
  • Xác định cụ thể mục đích vay tiền và sử dụng nguồn vốn vào đúng mục đích đề ra.
  • Chỉ vay tiền khi chắc chắn rằng bản thân có khả năng trả nợ. 
  • Không có bất kỳ ai mượn danh tính để vay tiền, tránh tự ôm một khoản nợ không nợ vào mình.
  • Đề ra kế hoạch trả nợ rõ ràng, chi tiêu hợp lý, xác định số phần trăm trong thu nhập dành cho việc chi trả khoản vay.

Nợ xấu có vay được ngân hàng không?

Việc vay vốn khi đang bị nợ xấu phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:

Nhóm nợ xấu:

  • Nhóm 1 (Nợ quá hạn từ 1 đến 3 tháng): Khả năng vay vốn cao, tuy nhiên có thể gặp một số hạn chế như lãi suất cao hơn, thời hạn vay ngắn hơn.
  • Nhóm 2 (Nợ quá hạn từ 3 đến 6 tháng): Khả năng vay vốn thấp hơn, cần chứng minh khả năng thanh toán tốt để được vay.
  • Nhóm 3 (Nợ quá hạn từ 6 đến 9 tháng): Khả năng vay vốn rất thấp, chỉ một số trường hợp đặc biệt mới được xem xét.
  • Nhóm 4 (Nợ quá hạn từ 9 đến 12 tháng): Hầu như không thể vay vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng.
  • Nhóm 5 (Nợ quá hạn trên 12 tháng hoặc nợ có khả năng mất vốn cao): Không thể vay vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng.

Loại hình vay:

  • Vay tiêu dùng: Khả năng vay vốn thấp hơn so với vay thế chấp.
  • Vay thế chấp: Khả năng vay vốn cao hơn do có tài sản đảm bảo, tuy nhiên cần có tài sản giá trị và khả năng thanh toán tốt.

Chính sách cho vay của ngân hàng:

  • Mỗi ngân hàng có chính sách cho vay riêng về nợ xấu. Một số ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng có nợ xấu với các điều kiện nhất định, ví dụ như:
  • Thanh toán đầy đủ các khoản nợ quá hạn.
  • Có lịch sử thanh toán tốt trước đây.
  • Có thu nhập ổn định và khả năng thanh toán tốt.
  • Cung cấp tài sản đảm bảo (đối với vay thế chấp).

Lời khuyên:

  • Kiểm tra nhóm nợ xấu của bạn: Bạn có thể tra cứu thông tin nợ xấu tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) để biết chính xác nhóm nợ xấu của mình.
  • Liên hệ với ngân hàng: Tìm hiểu chính sách cho vay dành cho khách hàng nợ xấu của từng ngân hàng và liên hệ trực tiếp để được tư vấn cụ thể.
  • Cân nhắc kỹ trước khi vay: Chỉ vay khi thực sự cần thiết và có khả năng thanh toán đầy đủ, tránh rơi vào tình trạng nợ nần thêm chồng chất.

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo một số giải pháp thay thế việc vay vốn:

  • Tái cấu trúc nợ: Trao đổi với ngân hàng để tìm kiếm giải pháp tái cấu trúc nợ, ví dụ như kéo dài thời hạn vay, giảm lãi suất,…
  • Tìm kiếm nguồn thu nhập khác: Tăng thu nhập để có khả năng thanh toán nợ tốt hơn.
  • Tham gia các chương trình hỗ trợ: Chính phủ và các tổ chức phi lợi nhuận có triển khai một số chương trình hỗ trợ người có nợ xấu, bạn có thể tìm hiểu thông tin và tham gia để được hỗ trợ.
  • Chúc bạn sớm giải quyết được vấn đề nợ xấu!

LỜI KẾT

Trên đây là những thông tin chi tiết giúp bạn hiểu rõ nợ xấu là gì, nguyên nhân dẫn đến và những hậu quả phải gánh chịu.

Khi vay tiền tại ngân hàng hay tổ chức tài chính bất kỳ, điều quan trọng nhất chính là cân nhắc điều kiện, nhu cầu của mình, liệu có khả năng chi trả đúng hạn.

Hi vọng, với một vài thông tin trên Cotienroi Blog đã gửi đến bạn, sẽ giúp hạn chế thấp nhất việc rơi vào tình huống xấu như trên nhé.

0% LÃI SUẤT
KHOẢN VAY ĐẦU

XEM TOÀN BỘ APP VAY TIỀN TẠI ĐÂY

LIÊN HỆ TƯ VẤN TÀI CHÍNH NGAY

Rate this post

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *